有关长者银行服务的建议*

许多加拿大人担心随着年龄的增长或生活的变化，应该如何管理自己的金钱，财产和财务状况。他们可能担心如果无法处理自己的财务状况将会发生意外的状况。在需要帮助管理事务时，提前计划是一个好主意。

经常用于管理财务的两种工具是授权书和联合银行帐户。使用授权书或联名银行帐户之前，请务必先了解它们的工作原理。两者都有风险和优势，您永远都不应在压力下签署委托书或开设联名银行帐户。在做出任何决定之前，请仔细考虑您的所有选择。在此处了解有关信息的更多信息。

授权书

什么是授权书？

授权书是您签署的法律文件，旨在授予一个人或多于一个人代表您管理金钱和财产的权限。在加拿大大部分地区，您任命的人称为“授权人”，该人不一定是律师。

除其他要求外，在签署任何类型的授权书时，您必须具有思维能力，才能使其生效。通常，具有智力上的能力意味着您能够理解和欣赏财务和法律决定，并了解做出这些决定的后果。但是，心理能力的法律定义会根据每个省或地区的法律而有所不同。

我可以要求谁成为我的授权人？

你应该问一个你信任的人。您可以选择您的配偶，密友，家庭成员或您信任的任何其他人。请仔细考虑它们是否是管理您的金钱和财产的最佳选择，并为您的最大利益而这样做。

授权人的最低法定年龄因您所居住的省份或地区而异。您要求您担任授权人的人可以拒绝为您代理，因此重要的是首先请问该人是否愿意承担这项责任及其所涉及的一切。如果第一位授权人不能再代您行事，您还应该考虑任命一名替代授权人。

授权书可以做什么？

除非您限授权人的权限，否则他们几乎可以用您可能会做的所有事情来处理您的财务和财产。如果您的授权委托书没有任何限制，则您的授权人可以进行银行业务，签支票，以您的名义买卖房地产以及购买消费品。您的授权人不会成为您任何金钱或财产的所有者。他或她仅有权代表您管理它。

联名银行帐户

什么是联名银行帐户？

联名帐户是指两个或两个以上的人对同一帐户拥有所有权的银行帐户。这些权利包括所有帐户持有人有权存入，提取或处理帐户中的资金，无论谁将钱存入帐户。

联名账户如何运作？

作为联名账户持有人，您拥有对帐户的平等访问权，并对通过该帐户进行的所有交易承担责任。在大多数情况下，除非您另有说明，否则其他帐户持有人可以在未经您同意的情况下进行交易。

在某些情况下，可以指定需要所有联名账户持有人的同意才能访问该帐户中的资金。 在许多情况下，共同账户包括生存权。这意味着，如果其中一个账户持有人去世，则尚存的账户持有人将成为该账户的所有者，并有权存入，提取和处理该账户中的资金。

关于可信联系人

什么是可信联系人？

从2021年12月31日起，您的财务顾问需要采取合理的步骤，查看您在开户和更新客户信息时是否愿意指定可信联系人(TCP)。TCP是您授权您的财务顾问在有限的情况下可以联系的人。TCP可以让您的财务顾问知道您信任谁，当他们担心您在特定情况下的利益时，他们可以联系谁。这可能包括:

•如果您的财务顾问需要联系您，但无法联系到您。
•如果您的财务顾问对您的财务状况有所担忧，比如认为您的财务可能受到损害。
•如果您有健康问题，您的财务顾问需要确认您的健康状况。
•如果您的顾问需要您法定代表人的确认。

例如，您的顾问可能会因为联系不到您转而联系您的TCP，比如您休假了而忘记通知他们。或者，在更复杂的情况下，他们可能会联系您的TCP以确保一个不符合其特性的请求的有效性，如果他们认为您的财务状况存在危险。

可信联系人可以做什么？

TCP 可以帮助保护您的金融资产，但他/她们：

• 不能代表您授权交易
• 不能代表您做出决定
• 将无法访问您的详细帐户信息

您指定 TCP 仅作为额外资源来帮助您的财务顾问做出有关保护您账户的决定。您可以在您的客户端协议中具体概述何时应该涉及您的 TCP。

谁应该成为可信联系人？

TCP 应该是您信任的人，并且是成熟的人，可以处理有关您个人情况的困难对话。您考虑选择以下人员：

• 能够保护您的利益
• 与您的财务顾问交谈会很自在
• 非常了解您，能够注意到您个人情况的变化
• 熟悉您的支持网络
• 同意担任该角色
• 通常不参与有关您的财务的决定，最好与您的授权人不是同一个

可信联系人（TCP）与授权人（PoA）有何不同？

TCP 无法代表您做出财务决策，这意味着他们无法代表您发起或授权交易。他们也不能以任何形式更改帐户或访问帐户和帐户信息。 PoA （授权人）可以做您可以做的任何事情，除非受委托书文件以及省和地区法律的限制。他们可能有能力授权购买和出售投资账户中的证券。 加拿大的每个省级司法管辖区都有关于授权书的立法，并且规则因省而异。通常，当 PoA 接受任命或以与任命一致的方式行事时，就会产生采取行动的义务。在某些情况下，授权书将指定触发任命的日期或事件。一个事件的例子是医疗专业人员的能力评估，确认您无法管理您的财务。 总体而言，PoA 必须按照受托标准行事，并遵守授权书文件的条款和条件。这些职责包括但不限于以下内容：

• 为您的最大利益行事
• 以合理的谨慎和技巧处理您的事务
• 保存所有交易记录并为您的事务记账
• 如果授权书被撤销，则停止行使其权力和职责 PoA 通常不能执行以下操作：

• 代表您立遗嘱
• 改变现有的遗嘱
• 更改任何注册账户（RRSP、RRIF、TFSA）或人寿保险单的指定受益人
• 向其他人授予新的授权书
• 提供礼物，除非授权书文件允许并在特定司法管辖区获得授权，并且礼物不会使您陷入贫困
• 将您的资产与他们自己的资产混合在一起（共同注册的财产除外）

与 TCP 一样，您可以指定多个 PoA，并且可以有特定资产的 PoA。